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9月底，北京的潘女士收到朋友转发给她的一张银行存款产品介绍信息——某银行的国庆专享美元存款产品（1年期）年化利率达3.85%，5000美元起存。
3.85%是目前市面上比较高的美元存款利率了。
随着9月美联储降息消息落地，美元相关资产受到了政策利率变动的影响。以美元存款为例，部分银行跟进下调了美元存款的利率。
在美元加息周期内，美元存款利率从年化3%左右，逐步达到5.5%左右，而在新开启的降息周期，又逐步回落，到现在不及4%。
自2022年以来，潘女士经历了美元存款利率从节节升高到逐渐走低的过程。她有一笔美元存款将在今年12月底到期，是到期后结汇，还是继续购买美元存款，抑或转投美元理财？
很多像潘女士一样的投资者，希望为资产找一个好的“归宿”。
美元存款利率“过山车”
“人民币3年期存款年利率为1.8%；美元1年期存款年利率最高达3.3%。”9月18日上午10点，潘女士看到某家股份行的客户经理推介该行的美元存款产品的信息。8个小时前，美联储宣布将联邦基金利率目标区间下调25个基点，这是美联储年内首次降息。但是该行尚未同步下调美元存款利率。
即使在降息背景下，美元存款的利率在多种货币存款产品中仍然具有优势。记者咨询北京多家银行网点了解到，目前多家银行的美元存款年化利率仍保持在3%以上。但有银行工作人员同时提醒，随着美联储降息，预计美元存款利率也将下调，而且需要考虑汇率风险。
部分银行动作迅速，在美联储降息后不久，就跟进下调了美元存款利率。
今年以来，国内银行的美元存款利率已经多次下调。潘女士告诉记者，近两年，眼看着美元存款利率逐渐走低。2024年3月中旬，她存了一款年化利率为4.8%的美元定期存款；2025年3月到期后，她没有兑换成人民币，选择继续美元定期存款，但年化利率已经降为4.08%。
潘女士预计，她的美元存款到期后，可能存款利率还会继续下降。目前，有国有大行的1年期美元存款在2.8%左右，部分股份行和城商行的1年期美元存款仍在3%以上。朋友推荐某银行的国庆专享美元存款产品（一年期）年化利率达3.85%后，潘女士进一步询问了解到，该产品有地域限制，仅在特定地区销售，她无法购买。
而且，汇率的风险也是她考虑的重要因素。今年以来，人民币对美元汇率先贬后升、宽幅震荡。尤其是今年8月以来，人民币对美元汇率保持强势升值的趋势。对部分国内投资者而言，若此前的美元存款到期，在近期兑换成人民币，可能要承担一定的汇率损失。
潘女士在2024年3月中旬入手美元存款时，当时人民币对美元的汇率在7.1左右；若按照近期7.12的结汇价格，她的8万美元定期存款，可兑换成人民币56.96万元，与购买存款时的汇率基本保持平衡。
潘女士的顾虑在于，若后续人民币升值趋势持续，比如人民币对美元汇率在6.8左右，她将8万美元换回人民币后，她的利息收益将会被压缩。她还在寻找高息的美元存款，想尽快锁定收益。
北京市海淀区一家国有大行支行的客户经理对记者表示，有的客户在上半年美元价格较高的时候，将人民币换成美元，买入美元存款。如果算上近期汇率的变化，换回人民币后，可能实际收益有限。因此，若是本身持有美元，并且近期没有换成人民币的需求，可以考虑购买美元存款或理财；但是如果是用人民币换汇存美元存款，则需要三思而后行。
是否转投美元理财
2022年，美元存款的高利率开始吸引潘女士的注意。此前在她的印象里，国内的外币存款利率并不高。由此，她经历了美元存款利率逐渐走高，然后再慢慢下降的过程。
2022年下半年，随着美联储激进加息，银行的美元存款利率一直在涨，每隔几个月，利率就调高一次，从3%左右逐步超过4%。而当时国内的人民币存款利率还在下调，因为正好有美元收入，潘女士逐步尝试购买美元存款，到了2023年年中，有银行推出的美元定期存款年化利率能达到5.5%左右。
在美元存款利率上升的过程中，外币理财尤其是美元理财的利率也节节攀升，2023年至2024年，有理财公司推出的美元理财产品年化收益在5%以上，远远超过其业绩比较基准。
但当时，不少美元存款的利率也能达到5%左右，潘女士选择了风险最低的美元存款。在2024年3月，恰逢春节后的银行营销活动，1万美元及以上年化利率4.8%；10万美元及以上年化利率5%；50万美元以上年化利率5.2%。她正好有8万美元的本金，所以存入的产品年化利率为4.8%。
之前的美元存款利率能和美元理财收益率“比肩”，但在银行逐步下调利率后，似乎美元理财的平均收益率更略有优势。目前难有4%年化利率的美元存款，但部分银行的美元理财收益率还能在4%以上。
持有的美元存款到期后是否要投资美元理财，潘女士还在观望。但她的顾虑是，与存款保本保息的性质不同，美元理财具有一定的投资风险，买入后持有收益能否维持？
与美元存款年化利率下降的步伐一致，2025年上半年美元理财的平均收益也有所下降。根据普益标准统计，今年6月末存续美元理财产品的近1月、近3月、近6月平均年化收益率分别为3.96%、3.96%、4.12%，较年初明显下滑。对比去年同期，2024年6月末存续产品的近1月、近3月、近6月平均年化收益率分别为 4.66%、4.55%、4.32%，今年同期收益水平全面低于去年。
以招行手机端显示的“招银理财美元QD美存款存单及国债1J-钞”产品为例，该产品主要投资于美国国债及美元存款。截至2025年9月25日，该产品成立2年52天，成立以来年化利率为4.78%，但区间的年化收益率显示，近3个月年化收益率为4.8%，近1月的年化收益率为4.35%，略有下降。
在美联储9月降息消息落地之前，今年以来有多款美元理财产品因触发止盈条款提前终止运作。
普益标准研究员董丹浓对记者表示，美元理财提前终止主要有两方面原因：一是产品设计因素，近期提前终止的多为“目标盈”类产品，此类产品设置了止盈条款，目的是帮助投资者锁定收益；二是市场环境变化，提前终止的美元产品以投资美债为主，近期由于政策预期、关税冲突和地缘政治因素等影响，美债收益率下行，产品净值增长加速，推动年化收益率提前突破止盈线。
布局时机权衡
在2022年下半年，记者曾了解到，因为美元存款利率的接连上调，甚至有银行客户在存入美元存款后发现更高利率的产品后，经过计算选择将存款取出，入手新的利率更高的存款。而现在，随着美元存款利率走低，像潘女士这样的储户只想尽快“锁定收益”。
而美元理财的收益，也将因为美元存款、美元债券等资产的利率变化而进行调整。
美元存款等美元资产的利率，将受到美联储未来降息的步伐的影响。有经济学家分析，不排除美联储考虑在今年10月再一次降息25个基点或是在明年增加降息幅度的可能性。
汇丰环球投资研究首席亚洲经济学家兼亚洲联席主管范力民对经济观察报记者表示，随着美国经济增速放缓、美元走弱，其他央行或考虑跟进降息。对于中国来说，中国人民银行也可能进一步降息，尽管降息幅度或不及美国等其他主要经济体。相较而言，中国可能把政策重心更多放在财政政策和多项改革举措上，以抵销出口增速放缓的影响。
范力民认为，目前，全球金融市场面临的一个关键问题是，美联储继续降息的幅度仍有多大。9月的会议决议表明，美联储自身在后续的降息路径上亦存在分歧。美国投资者已经将进一步大幅宽松的预期计入定价，但他们或许会感到失望。部分归因于关税的“黏性”通胀可能会限制美联储进一步大幅降息的空间。
瑞银财富管理大中华区投资总监及亚太区宏观经济主管胡一帆认为，美联储到2026年第一季度有望进一步降息75个基点，美联储或继续优先考虑劳动力市场的疲软，而不是通胀暂时上升的可能。在下行情景下，如果劳动力市场疲软被证明更严重或更持久，美联储可能会降息200—300个基点，这可能会使利率低至1.0%—1.5%。在此背景下，现在是审视现金配置的好时机。
在汇率走势方面，中银证券全球首席经济学家管涛表示，人民币汇率自5月起呈现补涨行情。从中长期看，在美联储重启降息、外资配置人民币资产意愿增强、中美积极推进经贸磋商、国内经济基本面改善等利好因素支持下，人民币资产价格有望保持稳健向好态势。
对于美元存款、美元理财等相关美元资产的投资，董丹浓表示，投资美元资产需要综合考虑自身情况、产品特点以及市场环境等多方面因素。一是根据自身情况匹配实际需求，关注产品风险等级；二是重点关注产品设计及底层资产，锁定收益，规避市场波动；三是密切跟踪市场环境变化，如美联储议息会议及中美利差变化，适时调整资产组合。
（作者 胡艳明）
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